那个浑身被60被严重烧伤的孩子为他心疼

晚上好！又到周二了。

保险的话题总是显得沉闷，Dora也一直试图把无趣的东西变得有趣一些，但是抱歉，今天的话题有点沉重。

这次要聊的是儿童保障的

下面要先给你看几张图片。

虽然打了码，但图片依然会引起极度不适。

但和你我的“不适”相比，这个孩子遭受的痛苦比我们痛了一万倍都不止。

做好心理准备，看图吧：

小朋友今年4岁，全身严重烧伤。

经过三个月的治疗，终于熬过了生死线，但情况依然非常棘手。

由于全身60%的皮肤深度烧伤，他不适合做全部植皮。结果，没有植皮的皮肤生长太快了。

你看图片，厚厚的疤痕增生已经把原来的肉都包裹起来，器官功能、关节都受到严重影响，孩子现在连上厕所都困难。

要怎么办？医生给出的治疗方案，成年人听着都心惊胆战：

先，把疤痕增生部分的皮肤全部割掉……

然后，再把头部完好的皮肤移植过来……

图片中绿色的水印来自轻松筹。

目前，前期治疗已经花费了20万元，后继治疗、康复至少还要30万。孩子拖不起了，可这个家也已经弹尽粮绝。

故事讲完了。

我第一次点开轻松筹的时候，闺蜜在旁边，她刚当上准妈妈。

她从第一眼看到眼眶就红了，把手机拿的远远的，然后嘱咐我帮她也捐助一些。

我突然发现，能在第三人称叙述是多么幸运的事。唉……

每个孩子都是家里的心头宝。可是，意外时有发生，疾病也从不挑人。

今天这篇文章，我想从保险方面说一说应对之策。

真到了要用保险的时候，让保险真的用得上。

这篇应对之策，将从三方面展开：

第一，小朋友的情况什么保险能赔

第二，给孩子买保险应该注意什么

第三，一个高保障的儿童保险方案

一、什么保险能赔

先说一个结论：

医疗险、重疾险和意外险都可以赔付。

首先，医疗险能报销。

以市面上火热的“百万医疗”为例，

可报销住院费用：

图：复星联合乐享一生医疗险条款

孩子被送医后就开始了长达三个月的住院治疗。

包括植皮在内，都属于合理且必须的治疗手段，在医疗险的报销范围。

值得注意的是，孩子曾经病情凶险、入住ICU，

ICU的费用也是报销的！

这件事故中，最能派上用场的就是医疗险。

报销大部分治疗费用，在抢救孩子生命的战役中，是进攻的先锋。

其次，意外险可以报销。

Dora多次提醒过，意外险最重要的功能是“意外伤残”，会根据残疾等级赔付不同比例的意外。

烫烧伤，则根据烧伤程度和面积来鉴定。

数据来源《人身保险伤残评定标准》

本次事件中，小朋友全身面积60%严重烫伤，没有更多详细信息，预计鉴定等级在4级~5级。

根据意外险条款，将赔付60%或者70%的意外险保额。如果意外险保额为50万元，则将获得30万元或者35万元赔付。

最后，重疾险也能获得赔付吗？

斩钉截铁地说，没错。

在重疾险的行业规定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，明确约定了25种重大疾病。

其中第20条，是严重Ⅲ度烧伤：

数据来源《重大疾病保险的疾病定义使用规范》

绝大多数重疾都包含这一病种；如果符合标准，就可以获得重疾险的全部保额赔付。

除此之外，很多公司在轻症中也包含了相应的责任。如果烫烧伤程度达不到重疾，也有可能赔付。

以我们推荐过的慧馨安少儿定期重疾为例：

在轻症中约定了：

摘自自慧馨安少儿定期重疾·附加轻症条款

在轻症中，赔付标准为烧伤面积大于10%。

获赔后，重疾仍然有效。

在这里，意外险和重疾险的赔付的保额，可以用于以后孩子生活、康复。

有这笔保额在，用好药、用好器械底气十足，根本不带怕的。

在保卫健康的战役中，意外和重疾更像是坚实的防守力量。

第二，应该怎么买少儿保险

疾病、意外……生活中还有很多风险对孩子构成威胁。通过上面的分析知道，对于孩子来说：医疗险、意外险和重疾险，一个都不能少。

关于应该怎么买，我有三条建议：

第一，医疗险至少买住院医疗。要求报销范围广，保额高。

事故中的小朋友整个治疗方案的花费总计超过60万；60万，也是白血病等很多严重疾病的基础治疗费用。除去社保报销的，自费部分也至少在40万以上。

因此，我们给孩子买医疗险，保额要高，而且必须包含社保目录外的内容。

第二，买重疾险，最重要的考虑是保额和病种。我建议，孩子的保额至少买到万元。

少儿重疾除了要包含治疗、康复费用外，别忘了，孩子年纪还小，需要父母照顾。家长一旦停下工作，经济收入就断了。

所以，孩子的保额必须高，也是从家庭整体考虑的结果。

在保证保额的前提下，必须覆盖儿童高发重疾，病种尽量多。

其他的都可以根据预算调整，保额和病种是最重要的。

第三，意外险。

最重要的要求只有一个：

保额尽量买高。

就像事故中的小朋友，当不可挽回的结果造成时，多一点意外保额，就多一点希望。

最后，给出一个儿童高保障方案

这个方案以保障为主，主要选择消费型产品，预算较低，但保障功能十足。产品也很常见，本文主要做示例，就不做更多详细说明了。

说一下方案理念：

1、控制总预算在5k以内。

2、以高保障为主，因此主要选择消费型保险。

3、重疾，保障孩子在独立前，有超过万的重疾保额。

同时，包含一部分终身重疾。孩子以后路还很长，有可能健康情况变化，导致健康险投保困难，或者无法投保健康险。一份终身重疾，为这种情况留有余地。

4、医疗险保额高，可覆盖社保目录外项目，超过免赔额1万元的部分全额报销。同时，五年保证续保，续保条件比较宽厚。

5、意外险，保额高。

当然，方案只是示例，毕竟照顾不到每个人的每一个人的每一个需求，请根据自己的偏好和特点进行调整。

当然，还有最重要的事要提醒醒：

正确的话值得反复说，所以始终在提醒儿童保障。

觉得在理，也希望你能分享出去，让更多的人发现风险、用保险捍卫家庭。

愿每一个小苗苗都顺利长成参天大树。

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